Подушка безопасности — это деньги которые лежат в доступном месте на случай непредвиденных расходов. Потеря работы, болезнь, срочный ремонт — чтобы всё это не вынуждало брать кредит или продавать инвестиции.
Зачем она нужна
Без подушки любая неожиданность разрушает финансовый план.
Пример: вы инвестируете в ETF уже 3 года. Рынок падает на 30% — именно в этот момент вы теряете работу. Без подушки придётся продавать ETF по невыгодной цене чтобы оплатить жильё и еду. С подушкой — вы просто живёте на неё пока не найдёте новую работу.
Сколько нужно откладывать в подушку
Стандартное правило:
Подушка = Ежемесячные расходы × от 3 до 6 месяцев
3 месяца — минимум. Подходит если у вас стабильная работа, нет иждивенцев, живёте в стране с хорошим рынком труда.
6 месяцев — комфортный уровень. Рекомендуется большинству.
12 месяцев — если вы фрилансер, предприниматель, или у вас нестабильный доход.
Примеры:
- Расходы 60 000 ₽/мес → подушка 180 000–360 000 ₽
- Расходы 100 000 ₽/мес → подушка 300 000–600 000 ₽
- Расходы 2 000 €/мес → подушка 6 000–12 000 €
- Расходы 3 500 €/мес → подушка 10 500–21 000 €
Что включать в ежемесячные расходы
Считайте только обязательные расходы, не средние:
- Жильё (аренда или ипотека)
- Еда
- Транспорт
- Коммунальные услуги
- Минимальные платежи по кредитам
- Базовые расходы на детей
Подписки на стриминг, рестораны, одежда — это не обязательные расходы. В кризисной ситуации от них можно отказаться.
Где хранить подушку
Подушка должна быть:
- Доступной — снять деньги за 1–3 дня максимум
- Надёжной — не в акциях и не в криптовалюте
- Хотя бы немного работающей — не под матрасом
Хорошие варианты:
В России:
- Накопительный счёт в банке — ставка 10–15%, деньги доступны в любой момент
- Краткосрочные ОФЗ через брокера — чуть сложнее но доходность выше
В Европе:
- Накопительный счёт (Tagesgeldkonto в Германии, Livret A во Франции) — 2–4% годовых
- Остаток на счёте Trade Republic или IBKR — начисляется ~4% на остаток
Не держите подушку в долгосрочных облигациях, акциях или ETF — в нужный момент рынок может быть не на вашей стороне.
Когда начинать инвестировать
Сначала подушка — потом инвестиции. Это не обсуждается.
Инвестировать без подушки — значит в любой момент рисковать продать активы по невыгодной цене. Тогда смысл инвестирования теряется.
Порядок такой:
- Закрыть дорогие долги
- Собрать подушку безопасности
- Начать инвестировать
Считайте сами
Введите ваши ежемесячные расходы — калькулятор покажет нужный размер подушки и сколько времени займёт её накопить.
→ Калькулятор подушки безопасности → С чего начать инвестировать