Что такое FIRE и правило 4%

FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Суть простая: накопить достаточно, чтобы жить на доходы от инвестиций и больше не зависеть от работы.

Как это работает

Идея строится на одном наблюдении: если у вас достаточно большой инвестиционный портфель, он каждый год приносит доход. Если этот доход покрывает ваши расходы — вы финансово независимы.

Вам не нужно полностью прекращать работать. FIRE — это про свободу выбора: работать потому что хочется, а не потому что нужно.

Правило 4%

Это ключевое правило FIRE. Оно говорит:

Если вы каждый год тратите не более 4% от портфеля — деньги не закончатся.

Исследование Trinity Study показало: портфель из акций и облигаций исторически выдерживает изъятие 4% в год на протяжении 30+ лет — даже с учётом кризисов и инфляции.

Из правила 4% выводится FIRE-число — сколько нужно накопить:

FIRE-число = Годовые расходы × 25

Это то же самое что разделить расходы на 4%.

Пример расчёта

Ваши расходы: 80 000 ₽ в месяц = 960 000 ₽ в год.

FIRE-число = 960 000 × 25 = 24 000 000 ₽

При портфеле 24 млн ₽ вы можете тратить 960 000 ₽ в год (80 000 ₽/мес) и статистически не истощите капитал.

Сколько нужно откладывать

Это зависит от трёх вещей: ваших расходов, текущих накоплений и доходности инвестиций.

Грубый ориентир при доходности 10% годовых:

Чем меньше вы тратите и чем больше откладываете — тем быстрее достигаете цели.

Применимо ли это в России

Правило 4% выведено на основе американского рынка. В России выше инфляция и выше риски — поэтому многие российские инвесторы используют более консервативную ставку: 3–3.5%. Это означает FIRE-число = расходы × 29–33.

Если вы живёте в Европе — правило 4% применимо лучше, особенно при инвестировании в глобальные ETF.

Считайте сами

Введите ваши расходы, накопления и желаемый возраст выхода — калькулятор покажет ваше FIRE-число и сколько нужно откладывать каждый месяц.

→ FIRE-калькулятор