Подушка — деньги на быстрый доступ на случай непредвиденного: потеря работы, болезнь, срочный ремонт. Чтобы не брать кредит и не продавать инвестиции в минусе.
Зачем она нужна
Вы инвестируете в БПИФы три года. Рынок падает на 30% — и в этот момент вы теряете работу. Без подушки придётся продать паи по низкой цене. С подушкой — просто живёте на неё, пока не найдёте новую работу.
Сколько откладывать
Подушка = Ежемесячные расходы × от 3 до 6 месяцев
- 3 месяца — минимум при стабильной работе и без иждивенцев
- 6 месяцев — комфортный уровень для большинства
- 12 месяцев — фриланс, бизнес, нестабильный доход
Примеры:
- Расходы 60 000 ₽/мес → 180 000–360 000 ₽
- Расходы 100 000 ₽/мес → 300 000–600 000 ₽
Что считать расходами
Только обязательное:
- Жильё (аренда или ипотека)
- Еда, транспорт, коммуналка
- Минимальные платежи по кредитам
- Базовые расходы на детей
Рестораны, подписки, одежда — в кризис от них можно отказаться.
Где хранить
Подушка должна быть доступной (1–3 дня), надёжной (не акции, не крипта) и хотя бы немного работать.
В спокойный период:
- Накопительный счёт — ~7% годовых, снятие в любой момент
- Краткосрочные ОФЗ через брокера — чуть сложнее, но доходность выше
В кризис:
- Накопительные счета могут давать 18–22% — подушка как раз в это время особенно нужна
- Не гонитесь за максимальной ставкой ценой недоступности денег
Не держите подушку в акциях, БПИФах на акции или долгосрочных облигациях — в нужный момент рынок может быть против вас.
Порядок действий
- Закрыть дорогие долги (потребкредиты под 20%+)
- Собрать подушку
- Начать инвестировать
Инвестировать без подушки — рисковать продать активы в просадке. Тогда смысл долгосрочной стратегии теряется.
Сколько копить
Введите цель, ежемесячный взнос и доходность — калькулятор покажет срок накопления.
→ Калькулятор подушки безопасности → С чего начать инвестировать