FIRE — Financial Independence, Retire Early: финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Суть простая: накопить капитал, который покрывает расходы, и больше не зависеть от зарплаты.
FIRE — не про «никогда не работать». Это про свободу выбора: работать потому что хочется, а не потому что надо.
Как это работает
Если инвестиционный портфель достаточно большой, он приносит доход каждый год. Когда этот доход покрывает ваши расходы — вы финансово независимы.
Правило 4%
Если тратить не более 4% портфеля в год — капитал, по историческим данным, выдерживает десятилетия.
Исследование Trinity Study показало: портфель из акций и облигаций часто переживал изъятие 4% в год на горизонте 30+ лет — даже с кризисами и инфляцией.
Отсюда FIRE-число:
FIRE-число = Годовые расходы × 25
Это то же самое, что разделить расходы на 4%.
Пример
Расходы 80 000 ₽/мес = 960 000 ₽/год.
FIRE-число = 960 000 × 25 = 24 000 000 ₽
При портфеле 24 млн ₽ можно тратить 80 000 ₽/мес и статистически не истощить капитал.
Сколько откладывать
Зависит от расходов, накоплений и доходности. Ориентир при 10% годовых и расходах 80 000 ₽/мес:
| Откладываете в месяц | До FIRE (с нуля) |
|---|---|
| 30 000 ₽ | ~28 лет |
| 50 000 ₽ | ~22 года |
| 80 000 ₽ | ~17 лет |
| 120 000 ₽ | ~13 лет |
Чем меньше тратите и чем больше откладываете — тем быстрее цель.
Как это работает в России
Правило 4% выведено на американском рынке. В России выше волатильность, инфляция скачет, доступ к инструментам меняется — поэтому многие используют 3–3,5% вместо 4%. Тогда FIRE-число = расходы × 29–33.
В спокойные периоды (инфляция 5–6%, ставки умеренные) правило 4% ближе к реальности.
В кризис (инфляция 15–20%, ставки по кредитам 25–30%) расходы растут быстрее портфеля. Имеет смысл закладывать запас: больше капитала, ниже ставка изъятия, подушка безопасности на 6–12 месяцев.
Полезно считать в реальных рублях — с учётом инфляции к моменту выхода на FIRE.
Считайте сами
Введите расходы, накопления и желаемый возраст — калькулятор покажет FIRE-число и нужную сумму ежемесячных взносов.